Страхование

Первая из зародившихся в новейшей истории национальных систем здравоохранения была создана канцлером Германии От то фон Бисмарком в 1881 году. Она представляла собой программу страхования рабочих и их семей и базировалась на уже действовавших в то время законах о компенсациях. Солидарность была главным принципом социального страхования по Бисмарку. С 1980 года немецкая система здравоохранения реформировалась 14 раз. Основная цель модернизации отрасли - затормозить стремительный рост медицинских расходов в стране с быстро стареющим населением. (В донной статье мы продолжаем обзор результатов реформы системы здравоохранения и обязательного государственного медицинского страхования в Федеративной Республике Германия).

Здравоохранение ФРГ с годовым оборотом в 250 миллиардов евро традиционно считается одним из лучших в мире. Развитая сеть больничных учреждений и врачебных практик обеспечивает высокую доступность и качество медицинской помощи для всех граждан. Насчитывая 4 млн рабочих мест, система здравоохранения является крупнейшей сферой занятости в Германии. По данным Министерства здравоохранения Германии, в целом расходы на здравоохранение составляют 10,4 процента стоимости валового внутреннего продукта, что на 1,5 процента больше, чем в среднем по странам ОЭСР 1.

1 Организация экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) (Organization for Economic Co-operation and Development — ОЕСD) — международная экономическая организация развитых стран. Создана в 1948 году для координации проектов экономической реконструкции Европы в рамках плана Маршалла. В организацию входят 31 государство, в том числе большинство государств — членов ЕС. На долю государств-членов ОЭСР приходится около 60% мирового ВВП.

Последнее десятилетие Германия демонстрирует самый низкий рост расходов на душу населения в сфере здравоохранения среди всех государств ОЭСР. С 2000 по 2005 годы реальные расходы росли здесь на 1,3 процента в год, в странах ОЭСР - в среднем на 4,3 процента. Существенного сокращения расходов удалось добиться путем поэтапного реформирования организационных и финансовых основ системы здравоохранения, но, тем не менее, потребность в реформах по-прежнему остается (Рисунок 1).

Законодательство, регулирующее вопросы здравоохранения и государственного обязательного социального страхования в Германии, имеет 3-х уровневую систему. На общегосударственном уровне ключевую роль в проведении реформ здравоохранения, связанных с государственным обязательным страхованием, играют правительство, парламент и Федеральное министерство здравоохранения. Федеральные земли отвечают за планирование работы медицинских стационаров, финансирование больниц, частных лечебниц и учреждений социального обеспечения. Кроме того, они осуществляют надзор за деятельностью больничных касс и производителей фармацевтических препаратов на своей территории.

Рис. 2. Участники системы

здравоохранения Германии

Органы власти федеральных земель широко применяют практику передачи полномочии по отдельным вопросам здравоохранения на уровень местного самоуправления (Рисунок 2).

В Германии действует старейшая в мире система социального страхования, которая послужила прототипом для многих других стран. Система социального страхования Германии не входит в налоговую систему и состоит из:

1. Государственного медицинского страхования ("Gesetzliche Krankenversicherung");
2. Государственного страхования по длительному уходу (по инвалидности и старости) ("GesetzLiche PfLegenver-sicherung");
3. Государственного пенсионного страхования ("Gesetzliche Rentenversicherung");
4. Государственного страхования от безработицы ("Arbeitslosenversicherung")
5. Государственного страхования от несчастных случаев ("Gesetzliche Unfallversicherung").

Страховые взносы на первые четыре типа государственного обязательного страхования уплачиваются в размере 50% работодателем и 50% работником. Работодатель выплачивает свою часть в качестве дополнительной суммы к окладу работника (Рисунок 3).

Рис. 3. Система социального страхования Германии

В соответствии с законодательством каждый гражданин Германии обязан иметь медицинскую страховку (с 2007 г.). Система медицинского страхования в ФРГ состоит из государственного обязательного медицинского страхования и частного медицинского страхования. Большинство жителей Германии застраховано в системе государственного обязательного медицинского страхование (приблизительно 89% населения или около 70 млн человек), частную страховку имеют около 9%. Оставшиеся 2% - это представители профессий, подлежащих особому виду страхования (пожарные, полиция, военные и т. д.), либо лица, вообще не имеющие страховки.

Государственное обязательное медицинское страхование законодательно является обязательным для всех работающих граждан, а также работающих на территории Германии иностранных граждан, с заработной платой менее 48600 евро в год (4050 евро в месяц). Страховой взнос в систему государственного обязательного медицинского страхования представляет собой фиксированный процент от заработной платы, установленный в 2009 году в размере 14,9%. Половину этого взноса (7,0%) платит работодатель, вторую половину (7,0%) оплачивает застрахованный. Дополнительно застрахованный выплачивает взнос в размере 0,9%, который резервируется и направляется для выравнивания условий деятельности больничных касс.

Важная особенность заключается в том, что полисы обязательного медицинского страхования являются семейными. Лица, находящиеся на иждивении (неработающая супруга (супруг) и дети) застрахованы по полису работающего члена семьи в той же больничной кассе без внесения дополнительных страховых взносов. Дети застрахованы по полису одного из родителей до достижения 18 лет, а при продолжении обучения в высших учебных заведениях - до 25 лет. Размер страхового взноса не зависит от количества детей, находящихся на иждивении застрахованного.

Обязательное медицинское страхование безработных осуществляется за счет средств федерального бюджета, пенсионеров - за счет средств фонда пенсионного страхования (Рис. 4).

Рис. 4. Схема финансового обеспечения

государственного медицинского страхования

Германии

Государственное обязательное медицинское страхование включает: диагностику и профилактику заболеваний; лечение в амбулаторных и стационарных условиях; снабжение лекарствами и вспомогательными средствами при амбулаторном и стационарном лечении; выплату пособий в связи с временной утратой трудоспособности (до 6 недель оплачивают работодатели); выплату пособий по материнству, в связи со смертью и т. д.

При этом государственная страховка не предусматривает лечение у частных врачей и хирургов, отдельную палату в больнице, альтернативную (гомеопатическую) медицинскую помощь, стоматологические имплантаты, очки для взрослых (кроме инвалидов по зрению), получение страхового обеспечения за пределами Европейского Союза.

Частное медицинское страхование доступно только лицам, имеющим доход более 4050 евро в месяц, а также государственным служащим, самозанятым (предпринимателям), лицам, работающим неполный рабочий день и некоторым другим отдельным категориям граждан. Как правило, частные медицинские страховые программы дают более широкий выбор медицинского и стоматологического обслуживания.

Рынок частного медицинского страхования обслуживает около 50 немецких страховых компаний. В отличие от государственного медицинского страхования, страховая премия обычно выплачивается расчете на одного человека. Для вступления в частное медицинское страхование заявителю необходимо доказать, что заработал больше, чем пороговая сумма дохода в течение каждого из 3 последних календарных лет, иначе он автоматически регистрируется как участник государственного обязательного медицинского страхования.

Это правило является результатом последних реформ и имеет целью обязать людей, имеющих высокие доходы, остаться в государственной системе медицинского страхования в течение длительного периода времени. Работодатели имеют право (но не обязаны) компенсировать своим работникам часть стоимости страховой премии по частному медицинскому страхованию (Таблица 1).

Основой реформы здравоохранения Германии 2007-го года (Закон об усилении конкуренции) стало создание в системе обязательного медицинского страхования объединенного резерва финансов - Фонд здоровья (Gesundheitsfond), который функционирует с 1 января 2009 года.

Доходы Фонда формируются за счет страховых взносов работающих граждан и их работодателей, а также дотаций из государственной казны (средств, полученных от налогоплательщиков) и различных доплат пациентов (за лекарства, за посещение врачей и пр.). С 2009 года установлена единая величина страхового взноса по всей стране для всех государственных больничных касс, которая составляет сегодня 14,9% от дохода застрахованного.

Таблица 1. Сравнение государственного (обязательного) и частного медицинского страхования в Германии

Обязательное медицинское страхование