§ 46. Государственное регулирование и надзор за страховой деятельностью
Страховой рынок как часть финансово-кредитной сферы явля
ется объектом государственного регулирования и контроля в це
лях обеспечения его стабильного функционирования. Страхова
ние выделяется в специальную отрасль законодательства и адми
нистративного надзора. Государственное регулирование страхово
го рынка осуществляется посредством специальной политики,
принятия отдельных законов, закрепляющих порядок и условия
страхования, рассмотрения возникающих споров, а также уста
навливающих с учетом интересов граждан и юридических лиц
обязательные виды страхования. Основными задачами государствен
2) совершенствование нормативной базы страхования;
3) установление принципов и формирование механизмов стра
хования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан
и хозяйствующих субъектов;
6) повышение эффективности страхового надзора и др.
Государственное регулирование страховой деятельности долж
но быть направлено на выполнение названных выше задач и обес
печение эффективного контроля страхового сектора. Разработка
единой государственной политики в сфере страхования является
одной из основных задач Министерства финансов Российской
Федерации.
На Министерство финансов Российской Федерации возложены
следующие обязанности: реализация государственной политики в
сфере страхования, регулирование деятельности субъектов и уча
стников страхового рынка, обеспечение защиты прав и законных
интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государ
ства, эффективное развитие страхового дела, установление тре
бований финансовой устойчивости страховщиков, а также фор
мы учета и отчетности.
В целях контроля соблюдения страхового законодательства,
предупреждения и пресечения нарушений государство осуществ
ляет надзор за деятельностью субъектов страхового дела. Страхо
вой надзор осуществляется на принципах законности, гласности и
организационного единства и включает в себя:
1) лицензирование деятельности субъектов страхового дела и
ведение единого государственного реестра субъектов страхового
дела, реестра объединений субъектов страхового дела;
2) контроль за соблюдением страхового законодательства, в
том числе путем проведения на местах проверок деятельности
субъектов страхового дела и достоверности представляемой ими
отчетности, а также за обеспечением страховщиками их финансо
вой устойчивости и платежеспособности;
3) выдачу в течение 30 дней в предусмотренных случаях разре
шений на увеличение размеров уставных капиталов страховых
организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совер
шение с участием иностранных инвесторов сделок по отчужде
нию акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций,
на открытие представительств иностранных страховых, перестра
ховочных, брокерских и иных организаций, осуществляющих де
ятельность в сфере страхового дела, а также на открытие филиа
лов страховщиков с иностранными инвестициями;
4) разработку и утверждение нормативных и методических
документов по вопросам деятельности субъектов страхового дела;
1) осуществление контроля и надзора:
- за соблюдением субъектами страхового дела страхового зако
- выполнением иными юридическими и физическими лицами
требований страхового законодательства в пределах компетенции
Федеральной службы страхового надзора;
- представлением субъектами страхового дела, в отношении
- обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости
и платежеспособности в части формирования страховых резер
вов, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия
страховых резервов, квот на перестрахование, нормативного со
отношения собственных средств страховщика и принятых обяза
тельств;
- составом и структурой активов, принимаемых для покрытия
собственных средств страховщика;
- выдачей страховщиками банковских гарантий;
- соблюдением страховыми организациями требований зако
нодательства Российской Федерации о противодействии легали
зации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и
финансированию терроризма в части, относящейся к компетен
ции Федеральной службы страхового надзора;
2) принятие решения о выдаче или отказе в выдаче, аннули
ровании, ограничении, приостановлении, возобновлении действия
и отзыве лицензий субъектам страхового дела, за исключением
страховых актуариев;
3) проведение аттестации страховых актуариев;
6 Мальцев
7) обращение в случаях, предусмотренных законом, в суд с
исками о ликвидации субъекта страхового дела — юридического
лица или о прекращении субъектом страхового дела — физиче
ским лицом деятельности в качестве индивидуального предпри
нимателя и другие полномочия.
Лицензирование деятельности субъектов страхового дела осу
ществляется на основании их заявлений и документов, перечень
которых установлен ст. 32 Закона Российской Федерации «Об орга
низации страхового дела в Российской Федерации». Выдаваемая
на осуществление страховой деятельности лицензия является до
кументом, удостоверяющим право ее владельца на проведение на
званной деятельности на территории страны при соблюдении им
условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии.
Для получения лицензии должны быть соблюдены квалифика
ционные требования, предъявляемые к руководству субъектов
страхового дела. Так, руководитель страховой организации и глав
ный бухгалтер обязаны иметь гражданство Российской Федера
ции, высшее экономическое или финансовое образование, а так
же стаж работы в сфере страхования и по специальности не менее
двух лет. Лицензия на осуществление страхования выдается без
ограничения срока ее действия. В ряде случаев может быть выдана
временная лицензия на срок не более чем три года с последую
щим ее продлением.
Помимо лицензирования Министерство финансов Российской
Федерации утверждает Правила размещения страховщиками стра
ховых резервов. Под размещением страховых резервов понимаются
активы, принимаемые в покрытие (обеспечение) страховых ре
зервов. Эти активы должны удовлетворять условиям диверсифика
ции1, возвратности, прибыльности и ликвидности.
Федеральная служба страхового надзора и ее территориальные
органы имеют право проводить проверку деятельности субъектов
страхового дела, а при обнаружении нарушений страхового зако
нодательства выдавать предписания. В случае неисполнения пред
писания надлежащим образом или в установленный срок, при
уклонении от получения предписания, а также при неисполне
нии требований правил размещения страховых резервов действие
лицензии ограничивается или приостанавливается в порядке, оп
ределенном органом страхового надзора. Ограничение действия
лицензии означает запрет на осуществление отдельных видов стра
хования, приостановление — запрет на осуществление страховой
деятельности.
1 Диверсификация — один из способов снижения инвестиционного риска,
заключающийся в распределении инвестиций между различными активами, на
пример, комбинирование инвестиций путем покупки различных видов ценных
бумаг, покупки ценных бумаг различных эмитентов, отраслей (см. Финансово-
кредитный энциклопедический словарь. — М. 2002. — С. 275).
Субъекты страхового дела также обязаны представлять уста
новленную отчетность о своей деятельности, информацию о сво
ем финансовом положении и по запросу органа страхового надзо
ра — сведения, необходимые для осуществления ими страхового
надзора. Кроме того, страховые организации обязаны опублико
вывать годовые бухгалтерские отчеты в средствах массовой ин
формации после аудиторского подтверждения достоверности со
держащихся в этих отчетах сведений.
В случае неоднократного нарушения законодательства Феде
ральная служба страхового надзора имеет право ограничить, при
остановить или аннулировать лицензии страховой организации.
Определенные функции по страховому надзору могут быть воз
ложены и на иные специальные органы. Так, в соответствии с
Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страхо
образуется Агентство по страхованию вкладов. Агентство является
вании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»1
государственной корпорацией, созданной Российской Федераци
ей и осуществляющей обеспечение функционирования системы
страхования вкладов. В полномочия Агентства входит ведение ре
естра банков, сбор страховых взносов и контроль за их поступле
нием, обращение в Банк России с предложениями о применении
к банкам мер ответственности за нарушение законодательства,
определение порядка расчета страховых взносов и др.
В целях усиления страхового надзора и повышения его эффек
тивности Министерство финансов Российской Федерации взаи
модействует с различными органами (Министерством внутрен
них дел, Министерством транспорта Российской Федерации, го
сударственными внебюджетными фондами, Федеральной анти
монопольной службой и др.), а также с профессиональными объ
единениями страховщиков. В связи с активизацией сотрудниче
ства Российской Федерации и Европейского союза, а также пред
полагаемым вступлением нашей страны во Всемирную торговую
организацию (ВТО) возникнут дополнительные задачи в системе
развития взаимоотношений российского и международного стра
ховых рынков.
Поддержка национальной системы страхования, защита инте
ресов российских субъектов страхового дела в условиях резкого
усиления конкуренции субъектов страхования (особенно со сто